לקראת הפרישה משתנים מקורות ההכנסה, ולעיתים גם ההוצאות והצרכים המשפחתיים. כדאי לרכז את המידע על החסכונות, הקצבאות והנכסים, כדי להבין על מה תוכלו להסתמך ומה עוד דורש בדיקה. חלק מההחלטות משפיעות לשנים רבות, ולכן רצוי לבחון אותן לפני שמושכים כספים או בוחרים מסלול קצבה.
בשביל זה קיים תכנון פרישה.
בקליר אינווסט נעזור לכם לבנות תמונה של מקורות ההכנסה והצרכים הצפויים לאחר סיום העבודה. נבחן איתכם אפשרויות למשיכה ולקצבה לפי הגיל, הזכויות והנסיבות שלכם. מועד הפסקת העבודה אינו בהכרח מועד הזכאות לכל קצבה או הטבת מס.
למה בכלל צריך לתכנן את הפרישה?
לקראת הפרישה כדאי לבדוק אילו חסכונות וקצבאות עומדים לרשותכם.
יש לבחון את השלכות המס של משיכת כספים.
משיכת פיצויים עשויה להשפיע על הפנסיה ועל הטבות מס עתידיות.
מסלול הקצבה משפיע על ההכנסה ועל זכויות השאירים.
חשוב לרכז מידע על נכסים, קרנות, פוליסות וחשבונות נוספים.
כך תוכלו לתכנן את ההוצאות לפי ההכנסה הצפויה, תוך התחשבות בסיכונים ובשינויים אפשריים.
מה כולל תכנון פרישה?
תכנון פרישה כולל ריכוז של המידע על החסכונות, ההכנסות הצפויות וההוצאות שלכם. בוחנים את האפשרויות ואת ההשלכות של כל החלטה, ובשאלות מס נפנה לרואה חשבון או ליועץ מס. אלו הנושאים שאפשר לבדוק בתהליך:
- מיפוי כל המקורות הפנסיוניים והפיננסיים שלכם – קופות, פנסיות, פיצויים, חיסכון פרטי ועוד
- הערכת ההכנסה החודשית הצפויה לאחר הפרישה, לפי הנתונים והנחות החישוב
- הבנת האפשרויות לפריסת כספים והפניה לרואה חשבון או ליועץ מס לבדיקת השלכות המס
- הסבר על האפשרויות בקיבוע זכויות והפניה לרואה חשבון או ליועץ מס לבדיקת הזכאות והבחירות
- הבנת חלופות למשיכה מהחסכונות בהתאם לצרכים, לסוג הכספים ולנתונים האישיים
- התאמת כיסויים ביטוחיים לשלב החיים החדש
- בחינה של זכויות מול ביטוח לאומי
- הבנת השפעת ההחלטות על המשפחה והפניה לעורך דין בשאלות הורשה
במהלך התהליך נעבור איתכם על הנתונים ועל האפשרויות. נסביר מה דורש החלטה שלכם, אילו מסמכים חסרים ובאילו נושאים נדרשת בדיקה של בעל מקצוע נוסף.
מתי כדאי להתחיל?
הזמן הנכון הוא לפני שמגיעים לפרישה. לפחות שנה מראש, רצוי אפילו שנתיים. למה? כי אז אפשר עוד לעשות תיקונים, שינויים, התאמות שיכולות להשפיע משמעותית על הסכומים שתקבלו.
למשל:
- משיכת פיצויים עלולה להשפיע על הקצבה ועל הפטור ממס בעתיד, ולכן כדאי לבדוק את המשמעות מראש
- אפשר לבצע קיבוע זכויות גם לאחר מועד הזכאות, אך יש לבדוק מועדי החזר מס ובחירות שלא ניתן לשנות בהמשך
- תיאום בין מועד סיום העבודה, תחילת הקצבאות והטיפול במס עשוי לסייע במניעת טעויות
התחלה מוקדמת מאפשרת לבדוק את הזכויות והאפשרויות לפני שמתקבלות החלטות שקשה לשנות.
מה קורה אם כבר פרשנו?
גם לאחר הפרישה אפשר לבחון את ההכנסות, המשיכות והצרכים המשפחתיים. חלק מהבחירות שכבר נעשו עשויות להגביל שינויים. רואה חשבון או יועץ מס יוכלו לבדוק אם נותרו הטבות או החזרי מס שניתן לבקש, לפי הנתונים ומועדי ההתיישנות.
דוגמה היפותטית לתכנון פרישה
לדוגמה בלבד, חוסכים שמתקרבים לסיום העבודה צריכים להחליט אם למשוך כספים, להשאירם בחיסכון או לקבל קצבה. לפני ההחלטה מרכזים מידע על החסכונות וההוצאות, ובודקים כיצד כל אפשרות תשפיע על ההכנסה ועל הנזילות. הדוגמה אינה מתארת לקוח או תוצאה בפועל.
במקרה כזה אפשר לבחון:
- את השלכות המס של החלופות, בעזרת רואה חשבון או יועץ מס
- את הקצבה הצפויה בכל מסלול, לפי הנתונים וההנחות של הגוף המשלם
- כמה חיסכון נזיל יידרש להוצאות הקרובות ולצרכים בלתי צפויים
- אילו החלטות אפשר לשנות בהמשך ואילו מחייבות בדיקה מוקדמת
למה דווקא עם קליר אינווסט?
אלדן מלדסי ילווה אתכם בריכוז הנתונים ובהבנת האפשרויות.
לצורך בדיקות מס וקיבוע זכויות נפנה לרואה חשבון או ליועץ מס.
נבחן את התמונה המשפחתית, לרבות חסכונות, נכסים, הכנסה צפויה והוצאות בהמשך.
וכי אצלנו שואלים אתכם מה חשוב לכם – לא רק "כמה אתם מרוויחים".
שאלות שאנחנו שומעים כל הזמן
"אם אני עצמאי – מה זה משנה לי?"
גם כעצמאים חשוב לרכז את החסכונות וההכנסות הצפויות ולבחון את צורכי הפרישה. הזכאות להטבות ולהחזרי מס תלויה בנתונים שלכם; לצורך הבדיקה נפנה לרואה חשבון או ליועץ מס.
"מה אם אני לא רוצה קצבה – רק למשוך את כל הכסף?"
לא תמיד אפשר למשוך את כל הכספים בתנאים הרצויים. הזכאות למשיכה, המס שיחול וההשפעה על ההכנסה בעתיד תלויים בסוג הכספים ובנתונים שלכם. לפני שמחליטים, נבחן את האפשרויות ובשאלות מס נפנה לבעל מקצוע מתאים.
"זה לא רק לרואי חשבון ובעלי הון?"
אפשר להיעזר בתכנון פרישה גם בלי הון גדול. היקף הבדיקה והשירות צריך להתאים לחסכונות, לצרכים ולעלות עבורכם.
ומה עם בן/בת הזוג?
בתכנון פרישה כדאי להתחשב בהכנסות ובהוצאות של משק הבית, גם אם רק אחד מבני הזוג פורש. נבחן את החסכונות, הכיסויים וצרכי המשפחה. שאלות מס ייבדקו עם רואה חשבון או יועץ מס, ובנושאי צוואה וחלוקת רכוש יש לפנות לעורך דין.
כמה זה עולה?
היקף השירות, עלותו ואופן התשלום יפורטו בהצעה לפני תחילת העבודה. כדאי לברר גם אם הסוכנות מקבלת תגמול מהגופים שאת מוצריהם היא משווקת ומה משמעותו עבורכם. אין הבטחה שהתכנון יחזיר את עלותו או יניב חיסכון מסוים.
ואם לא נתחיל עכשיו?
דחיית הבדיקה עשויה לצמצם את הזמן לאיסוף מידע ולבחינת חלופות. עם זאת, גם אחרי הפרישה ניתן לבדוק אפשרויות, בכפוף להחלטות שכבר התקבלו ולמועדים הקבועים בדין.
אבל אפילו אם אתם לא בטוחים – פשוט דברו איתנו. אין התחייבות. שיחה אחת יכולה לעשות סדר בראש, ולחסוך לכם הרבה בלגן בעתיד.
לסיום
אתם עובדים כל החיים. חוסכים, דואגים, מתאמצים. זה רק הוגן שכשמגיע הרגע לסיים – תדעו בדיוק מה קורה עם הכסף שלכם.
תכנון פרישה יכול לעזור לכם להבין את מקורות ההכנסה ואת האפשרויות העומדות לרשותכם. נלווה אתכם בבדיקה ונפנה לבעלי מקצוע נוספים כשיידרש, כדי שתוכלו לקבל החלטות לפי הנתונים והצרכים שלכם.
